דילוג לתוכן
כסף פשוט

צ׳ק ליסט · אשראי ומשכנתא

משכנתא ראשונה: הצעדים

לפי הוראה 329 של בנק ישראל, לדירה יחידה אפשר לממן במשכנתא עד 75% משווי הדירה, כלומר צריך לפחות 25% הון עצמי. ההחזר החודשי לא יעלה על 50% מההכנסה הפנויה, ותקופת ההלוואה עד 30 שנה. מכאן הצעדים: חישוב, אישור עקרוני, מסלולים, שמאי, ביטוחים וחתימה.

עודכן לאחרונה:

שני אנשים מניחים מפתח על מסמך חתום בדירה ריקה ומוארת

בקצרה: מה עושים

  1. מחשבים יכולת

    הון עצמי, הכנסה והחזר חודשי אפשרי.

  2. אישור עקרוני

    מכמה בנקים, כדי להשוות.

  3. מסלולים וחתימה

    תמהיל, שמאי, ביטוחים ושעבוד.

הכללים של בנק ישראל

מגבלות הוראה 329 על הלוואות לדיור
כללערך
מימון מרבי, דירה יחידה75%
מימון מרבי, דירה חלופית70%
מימון מרבי, דירה להשקעה50%
החזר מההכנסה, מקסימום50%
החזר מההכנסה שנחשב סיכון מוגברמעל 40%
חלק בריבית משתנה, מקסימוםשני שלישים
תקופה מרבית30 שנה

כמה משכנתא אפשר לקבל

מקור: בנק ישראל, הפיקוח על הבנקים, הוראת ניהול בנקאי תקין 329: מגבלות למתן הלוואות לדיור (עדכון 02/26)

הצעדים, לפי הסדר

  1. מחשבים הון עצמי: כמה כסף יש, כולל עלויות נלוות כמו מס רכישה, עורך דין ותיווך.
  2. מחשבים החזר חודשי שנוח לכם, מתחת למגבלת ההחזר מההכנסה.
  3. מזמינים דוח נתוני אשראי בחינם, כדי לדעת מה הבנקים יראו.
  4. מבקשים אישור עקרוני מכמה בנקים, ומשווים הצעות.
  5. בוחרים תמהיל מסלולים, עם לפחות שליש בריבית קבועה.
  6. שמאי מטעם הבנק מעריך את הדירה.
  7. עושים ביטוח חיים וביטוח מבנה, ורושמים שעבוד לטובת הבנק.
  8. חותמים ומקבלים את הכסף, לפי לוח התשלומים בחוזה הרכישה.

עלויות קניית דירהמס רכישהדוח נתוני אשראי

מקור: בנק ישראל, הפיקוח על הבנקים, הוראת ניהול בנקאי תקין 329: מגבלות למתן הלוואות לדיור (עדכון 02/26)

לפני שחותמים

  • השוויתי לפחות שתי הצעות, לפי עלות כוללת ולא רק לפי ההחזר הראשון.
  • אני מבין/ה כמה יעלה ההחזר אם הפריים יעלה באחוז.
  • בדקתי מה עמלת הפירעון המוקדם בכל מסלול.
  • ההחזר החודשי משאיר מרווח לחיסכון ולהוצאות לא צפויות.

מחשבון משכנתאעמלת פירעון מוקדםמסלולי משכנתא

שאלות נפוצות

כמה הון עצמי צריך למשכנתא ראשונה?

לדירה יחידה, לפחות 25% משווי הדירה, כי לפי הוראה 329 המימון המרבי הוא 75%. בנוסף צריך כסף לעלויות הנלוות.

מה יחס ההחזר המותר?

ההחזר החודשי לא יעלה על 50% מההכנסה הפנויה. מעל 40% ההלוואה נחשבת בסיכון מוגבר.

לכמה שנים אפשר לקחת משכנתא?

עד 30 שנה, לפי הוראה 329.

עוד מדריכים ומחשבונים שכדאי להכיר