מתי אגיע לעצמאות כלכלית?
לפי כלל ה־4%, תיק של פי 25 מההוצאות השנתיות יכול לממן אותן לאורך זמן רב. משק בית שמוציא 180,000 ₪ בשנה צריך 4,500,000 ₪; עם 300,000 ₪ היום וחיסכון של 120,000 ₪ בשנה, בתשואה ריאלית של 4%, מגיעים לשם בעוד 21 שנים.
- כל מספר עם מקור רשמי
- הכללים נכונים ל־24/09/2026
- בחינם, בלי הרשמה, הנתונים נשארים אצלכם
איך משתמשים במחשבון
מזינים הוצאות וחיסכון
לשנה.
מזינים תיק קיים
ההשקעות שכבר יש.
מזינים תשואה ושיעור משיכה
תשואה ריאלית, אחרי אינפלציה.
הנוסחה
יעד ומסלול צבירה:
יעד = הוצאות ÷ שיעור משיכה (4% → פי 25)
כל שנה: תיק = תיק × (1 + תשואה ריאלית) + חיסכון
שנים = השנה הראשונה שבה התיק ≥ יעד
דוגמה מחושבת
הוצאות של 120,000 ₪, חיסכון של 60,000 ₪, בלי תיק, תשואה ריאלית של 5%:
| יעד | 3,000,000.00 ₪ |
|---|---|
| שנים | 26 |
הגדלת החיסכון או הקטנת ההוצאות משפיעות פעמיים: גם מקטינות את היעד וגם מקצרות את הדרך.
כלל ה-4%
הכלל מבוסס על מחקר של ויליאם בנגן מ־1994 על נתוני ארה״ב: משיכה של 4% מהתיק בשנה הראשונה, מוצמדת לאינפלציה, החזיקה מעמד לפחות 30 שנה בכל התקופות שנבדקו. לפרישה מוקדמת וארוכה מקובל שיעור נמוך יותר, 3%–3.5%.
מקור: W. Bengen, Determining Withdrawal Rates Using Historical Data (Journal of Financial Planning, 1994) (מקור משני)
בישראל
- מס רווחי הון של 25% על הרווח הריאלי במשיכות, שלא בחישוב.
- קצבת אזרח ותיק ופנסיה מגיל הפרישה מקטינות את הסכום שהתיק צריך לממן.
- ביטוח לאומי ובריאות גם כשלא עובדים (266 ₪ בחודש ב־2026).
מקור: נוסח הפקודה, ויקיטקסט, פקודת מס הכנסה [נוסח חדש]: סעיפים 9(7א), 9(28), 35, 39א, 40, 40ג, 40ד, 45א, 46, 47, 91, 121, 121ב, 124ב, 125ב, 125ג, 126; ביטוח לאומי, שיעורי דמי ביטוח למי שאינם עובדים ולבעלי הכנסה שלא מעבודה (מ־1.1.2026)
תשואה ריאלית
השתמשו בתשואה אחרי אינפלציה, כי גם ההוצאות יעלו. 3%–5% ריאלי הם הנחה מקובלת לתיק מנייתי מפוזר לטווח ארוך, לא הבטחה.
הכללים והנתונים בחישוב
- כללי אצבע (לא חוק)
- S&P 500 ב־1928–2025: 10% בשנה · משיכה בטוחה 4% · תקציב 50/30/20 · קרן חירום 3–6 חודשים
- נכון ל־24/09/2026 · בתוקף מ־01/01/2026 · 4 מקורות משניים · לפי A. Damodaran, NYU Stern, W. Bengen, NerdWallet, CFPB (ארה״ב)
- מס על רווח הון ודיבידנד
- 25% על הרווח הריאלי (30% לבעל מניות מהותי) · דיבידנד 25% / 30% · 5% נוספים על הכנסה הונית מעל 721,560 ₪
- נכון ל־23/09/2026 · בתוקף מ־01/01/2025 · מקור רשמי · לפי נוסח הפקודה, ויקיטקסט, רשות המסים
עודכן לאחרונה: 24/09/2026
שאלות נפוצות
כמה כסף צריך לעצמאות כלכלית?
לפי כלל ה־4%, פי 25 מההוצאות השנתיות.
כלל ה־4% מתאים לישראל?
הוא מבוסס על נתוני ארה״ב ולא כולל מס ישראלי, ולכן כדאי להיות שמרנים.
מה זה FIRE?
Financial Independence, Retire Early: חיסכון והשקעה עד שהתיק מממן את ההוצאות.