מחשבון מחזור משכנתא
מחזור משתלם כשהחיסכון בהחזרים גדול מהעמלות. במסלול בריבית קבועה, כשהריבית הממוצעת היום נמוכה מהריבית בהלוואה, הבנק גובה עמלת היוון. יתרה של 800,000 ₪ ב־5.2% ל־20 שנה שממוחזרת ל־4.4%: עמלות של 53,639.50 ₪ וחיסכון נטו של 30,436.99 ₪.
- כל מספר עם מקור רשמי
- הכללים נכונים ל־24/09/2026
- בחינם, בלי הרשמה, הנתונים נשארים אצלכם
איך משתמשים במחשבון
מזינים את המסלול הקיים
יתרה, ריבית, חודשים שנשארו ומתי נלקח.
מזינים את הריבית הממוצעת
שבנק ישראל מפרסם לתקופה שנשארה. היא קובעת את עמלת ההיוון.
מזינים את ההצעה החדשה
ריבית, תקופה ועלויות, ומקבלים את החיסכון ונקודת האיזון.
הנוסחה
לפי צו הבנקאות (פירעון מוקדם של הלוואה לדיור), התוספת השנייה:
עמלת היוון = ערך נוכחי של ההחזרים שנותרו לפי הריבית הממוצעת − יתרת ההלוואה
אחרי הנחה: 20% אחרי 3 שנים, 30% אחרי 5 שנים · ועוד עמלה תפעולית עד 60 ₪
חיסכון נטו = סך ההחזרים היום − (סך ההחזרים החדשים + עמלות)
- אם ההודעה לבנק ניתנה פחות מ־10 ימים לפני הפירעון, נוספת עמלה של 0.1% מהסכום.
דוגמה מחושבת
יתרה של 800,000 ₪, ריבית 5.2%, 240 חודשים שנותרו, נלקחה לפני 4 שנים; ריבית ממוצעת 4.3%; הצעה חדשה של 4.4% ל־20 שנה; 3,000 ₪ עלויות:
| החזר חודשי היום | 5,368.43 ₪ |
|---|---|
| עמלת היוון לפני הנחה | 63,224.38 ₪ |
| אחרי הנחה של 20% | 50,579.50 ₪ |
| כל העמלות והעלויות | 53,639.50 ₪ |
| החזר חודשי חדש | 5,018.11 ₪ |
| חיסכון נטו | 30,436.99 ₪ |
החיסכון החודשי של 350.32 ₪ מחזיר את העמלות אחרי 154 חודשים, כלומר רק כמעט 13 שנה אחרי המחזור.
מתי יש עמלת היוון
עמלת היוון נגבית רק כשהריבית הממוצעת במשק במועד הפירעון נמוכה מהריבית שעל ההלוואה, כלומר כשהריבית ירדה. אם הריבית עלתה, אין עמלה, והפער אף מקזז עמלות אחרות.
בריבית משתנה שמתעדכנת כל שנה או יותר לא נגבית עמלת היוון, ופירעון ביום שינוי הריבית עולה רק את העמלה התפעולית.
ההנחות בעמלה
בהלוואה משלימה לזכאי ההנחות גבוהות יותר: 10% אחרי שנה ועד 40% אחרי 4 שנים.
| זמן מאז ההלוואה | הנחה |
|---|---|
| עד 3 שנים | 0% |
| 3 עד 5 שנים | 20% |
| 5 שנים ומעלה | 30% |
צמוד מדד וריבית משתנה
- מסלול צמוד מדד: בפירעון בין ה־1 ל־15 בחודש הבנק רשאי לגבות עוד חצי מהשינוי הממוצע במדד ב־12 החודשים האחרונים.
- המחשבון מחשב מסלול בריבית קבועה לא צמודה. במסלול משתנה מחשבים עד מועד שינוי הריבית הבא.
- הבנק צריך לתת דף הסבר עם העמלות לפני הפירעון, ופירוט אחריו.
הכללים והנתונים בחישוב
- עמלות פירעון מוקדם של משכנתא
- עמלה תפעולית עד 60 ₪ · 0.1% בהודעה של פחות מ־10 ימים · עמלת היוון בניכוי 20% אחרי 3 שנים ו־30% אחרי 5
- נכון ל־23/09/2026 · בתוקף מ־01/01/2014 · מקור רשמי · לפי נוסח הצו, ויקיטקסט
- ריבית בנק ישראל
- 3.25%
- עודכן אוטומטית ב־24/09/2026 · בתוקף מ־03/09/2026 · מקור רשמי · לפי בנק ישראל, בנק ישראל
- ריבית פריים
- 4.75% (ריבית בנק ישראל + 1.5%)
- עודכן אוטומטית ב־24/09/2026 · בתוקף מ־03/09/2026 · מקור רשמי ומשני · לפי בנק מזרחי־טפחות, בנק ישראל
עודכן לאחרונה: 23/09/2026
שאלות נפוצות
איך מחשבים עמלת פירעון מוקדם?
ההפרש בין הערך הנוכחי של ההחזרים שנותרו לפי הריבית הממוצעת היום לבין היתרה, פחות הנחה של 20% או 30% לפי הוותק, ועוד עמלה תפעולית של עד 60 ₪.
מתי כדאי למחזר משכנתא?
כשסך החיסכון בהחזרים גדול מכל העמלות והעלויות, וכשנקודת האיזון קרובה מספיק. המחשבון מראה את שניהם.
יש עמלה על פירעון מסלול פריים?
בפריים אין עמלת היוון, כי הריבית משתנה לעתים קרובות. משלמים רק עמלה תפעולית.
כמה זמן מראש צריך להודיע לבנק?
לפחות 10 ימים לפני הפירעון, אחרת יש עמלה של 0.1%. ההודעה לא יכולה להינתן יותר מ־45 ימים מראש.