מחשבון הלוואה
מזינים סכום, ריבית ותקופה ומקבלים את ההחזר החודשי, כמה תחזירו בסך הכול, הריבית האפקטיבית ועלות האשראי האמיתית כולל עמלות. אפשר גם לבדוק כמה תחסכו בפירעון מוקדם.
- כל מספר עם מקור רשמי
- הכללים נכונים ל־24/09/2026
- בחינם, בלי הרשמה, הנתונים נשארים אצלכם
איך משתמשים במחשבון
מזינים את ההלוואה
סכום, ריבית שנתית, מספר חודשים ושיטת החזר.
מוסיפים עמלות
עמלת פתיחה ודמי טיפול חודשיים, אם יש, כדי לראות את עלות האשראי האמיתית.
בודקים פירעון מוקדם
כמה נחסוך אם נחזיר סכום נוסף, ואם עדיף לקצר את התקופה או להקטין את ההחזר.
הנוסחה
ההחזר בשפיצר, הריבית האפקטיבית ועלות האשראי מחושבים כך:
החזר = סכום × r ÷ (1 − (1 + r)^−n), r = ריבית שנתית ÷ 12
ריבית אפקטיבית = (1 + r)^12 − 1
עלות אשראי: מוצאים את x שבו סכום כל התשלומים, כל תשלום מהוון ב־(1 + x)^t, שווה לסכום שקיבלתם בפועל. העלות השנתית: (1 + x)^12 − 1
- הסכום שקיבלתם בפועל הוא ההלוואה פחות עמלת הפתיחה, והתשלומים כוללים את דמי הטיפול החודשיים. זה הרעיון שמאחורי "שיעור העלות הממשית של האשראי" בחוק אשראי הוגן: כל התוספות, ריבית ועמלות, ביחס לסכום שקיבלתם בפועל, בחישוב שנתי.
- כל תשלום מעוגל לאגורה, וההחזר האחרון סוגר את היתרה בדיוק.
דוגמה מחושבת
הלוואה של 50,000 ₪ ל־36 חודשים בריבית 6%, עם עמלת פתיחה של 500 ₪ ודמי טיפול של 10 ₪ בחודש:
| החזר חודשי | 1,521.10 ₪ |
|---|---|
| סך הריבית | 4,759.49 ₪ |
| סך העמלות | 860 ₪ |
| ריבית אפקטיבית | 6.17% |
| עלות אשראי שנתית כולל עמלות | 7.36% |
העמלות העלו את העלות השנתית של ההלוואה ביותר מאחוז שלם, למרות שהריבית הנקובה לא השתנתה.
ריבית נקובה, ריבית אפקטיבית ועלות אשראי
הריבית הנקובה היא המספר שהבנק מציג (למשל 6%). הריבית האפקטיבית מביאה בחשבון שהריבית נצברת כל חודש, ולכן היא מעט גבוהה יותר (6.17%). עלות האשראי מוסיפה גם את העמלות, והיא המספר שכדאי להשוות בין הצעות.
הלוואה בריבית נמוכה עם עמלות גבוהות יכולה לעלות יותר מהלוואה בריבית גבוהה בלי עמלות. המחשבון מראה את שתי התוצאות אחת ליד השנייה.
התקרה בחוק אשראי הוגן
חוק אשראי הוגן קובע שעלות האשראי בהלוואה בשקלים לא תעלה על ריבית בנק ישראל ועוד 15 נקודות אחוז. היום זה 18.25% בשנה (ריבית בנק ישראל 3.25%). המחשבון מתריע אם העלות שהזנתם גבוהה מהתקרה.
התקרה חלה על מלווים בנקאיים וחוץ־בנקאיים, ויש כללים מיוחדים להלוואות קצרות של עד שלושה חודשים.
מקור: מאגר החקיקה הלאומי של הכנסת, חוק אשראי הוגן, התשנ״ג–1993 (התוספת הראשונה: שיעור העלות המרבית של האשראי); בנק ישראל, ריבית בנק ישראל (סדרה MNT_RIB_BOI_D, ממשק הנתונים של בנק ישראל)
פירעון מוקדם: לקצר את התקופה או להקטין את ההחזר?
דוגמה: הלוואה של 100,000 ₪ ל־5 שנים ב־6% (החזר 1,933.28 ₪). אחרי שנה היתרה היא 82,319.69 ₪, ומחזירים 20,000 ₪ נוספים.
אם משאירים את התקופה, ההחזר יורד ל־1,463.58 ₪ וחוסכים 2,545.64 ₪ ריבית. אם משאירים את ההחזר, ההלוואה נגמרת שנה מוקדם יותר וחוסכים 4,670.32 ₪ ריבית.
קיצור התקופה חוסך יותר ריבית, והקטנת ההחזר משחררת תזרים. לפני פירעון מוקדם שאלו את המלווה על עמלת פירעון מוקדם.
לפני שלוקחים הלוואה
- השוו עלות אשראי שנתית, לא רק ריבית נקובה.
- בדקו אם הריבית קבועה או צמודה לפריים. הלוואה בפריים תתייקר אם בנק ישראל יעלה את הריבית.
- ודאו שההחזר החודשי מתאים לתזרים שלכם גם בחודש חלש.
- בקשו מהמלווה את לוח הסילוקין ואת פירוט העלויות לפני החתימה, והשוו אותם לתוצאה כאן.
הכללים והנתונים בחישוב
- ריבית בנק ישראל
- 3.25%
- עודכן אוטומטית ב־24/09/2026 · בתוקף מ־03/09/2026 · מקור רשמי · לפי בנק ישראל, בנק ישראל
- ריבית פריים
- 4.75% (ריבית בנק ישראל + 1.5%)
- עודכן אוטומטית ב־24/09/2026 · בתוקף מ־03/09/2026 · מקור רשמי ומשני · לפי בנק מזרחי־טפחות, בנק ישראל
- תקרת עלות אשראי (חוק אשראי הוגן)
- ריבית בנק ישראל + 15 = 18.25% בשנה
- נכון ל־24/09/2026 · בתוקף מ־01/01/2019 · מקור רשמי · לפי מאגר החקיקה הלאומי של הכנסת
עודכן לאחרונה: 23/09/2026
שאלות נפוצות
איך מחשבים החזר חודשי של הלוואה?
בשפיצר: החזר = סכום × r ÷ (1 − (1+r)^−n), כש־r היא הריבית השנתית חלקי 12 ו־n מספר החודשים. 50,000 ₪ ל־36 חודשים ב־6% הם 1,521.10 ₪ בחודש.
מה זה עלות אשראי?
הריבית השנתית האמיתית של ההלוואה כשמביאים בחשבון גם עמלות. מחשבים אותה לפי מה שקיבלתם בפועל מול כל מה שתשלמו. זה המספר הנכון להשוואה בין הצעות.
מה הריבית המקסימלית שמותר לגבות?
לפי חוק אשראי הוגן, בהלוואה בשקלים: ריבית בנק ישראל ועוד 15 נקודות אחוז בשנה, כלומר 18.25% היום.
שפיצר או קרן שווה בהלוואה?
בקרן שווה משלמים פחות ריבית בסך הכול, אבל ההחזרים הראשונים גבוהים יותר. בשפיצר ההחזר קבוע. המחשבון מאפשר להחליף שיטה ולראות את ההבדל.
כדאי לפרוע הלוואה מוקדם?
פירעון מוקדם חוסך ריבית, והחיסכון גדול יותר בתחילת ההלוואה. כדאי לבדוק מה עמלת הפירעון המוקדם ואם יש לכם חיסכון שמניב יותר מהריבית על ההלוואה.
עוד מחשבונים שיכולים לעזור
- מחשבון משכנתאהחזר חודשי לפי מסלולים, ריבית והצמדה, לוח סילוקין מלא
- ריבית דריביתכמה יצטבר עם הפקדה חודשית, דמי ניהול ואינפלציה
- מחשבון חיסכוןכמה להפקיד כל חודש כדי להגיע ליעד
- ברוטו נטו 2026מס הכנסה, ביטוח לאומי, פנסיה ונקודות זיכוי, שורה אחר שורה
- הצמדה למדדמצמידים סכום למדד המחירים לצרכן, מדד ידוע או בגין