לוח שפיצר או קרן שווה?
בשפיצר ההחזר קבוע לאורך כל התקופה; בקרן שווה מחזירים אותו סכום קרן כל חודש, ולכן ההחזר מתחיל גבוה ויורד. על 500,000 ₪ ב־5% ל־20 שנה: שפיצר 3,299.78 ₪ בחודש, קרן שווה מתחילה ב־4,166.66 ₪ וחוסכת 40,904.66 ₪ ריבית.
- כל מספר עם מקור רשמי
- הכללים נכונים ל־24/09/2026
- בחינם, בלי הרשמה, הנתונים נשארים אצלכם
איך משתמשים במחשבון
מזינים סכום
סכום ההלוואה או המסלול.
מזינים ריבית ותקופה
הריבית השנתית ומספר התשלומים.
משווים
החזר, ריבית כוללת ויתרה לפי שנים.
הנוסחה
ריבית חודשית r = ריבית שנתית ÷ 1200:
שפיצר: תשלום = קרן × r ÷ (1 − (1 + r)^−n)
קרן שווה: קרן חודשית = קרן ÷ n; ריבית = יתרה × r
- עיגול לאגורה בכל חודש, והתשלום האחרון סוגר את היתרה.
דוגמה מחושבת
100,000 ₪, 6%, 60 חודשים:
| שפיצר: החזר חודשי | 1,933.28 ₪ |
|---|---|
| שפיצר: ריבית כוללת | 15,996.84 ₪ |
| קרן שווה: החזר ראשון | 2,166.67 ₪ |
| קרן שווה: החזר אחרון | 1,674.80 ₪ |
| קרן שווה: ריבית כוללת | 15,250.00 ₪ |
ההפרש, 746.84 ₪, קטן בהלוואה קצרה וגדל מאוד במשכנתא ארוכה.
מה ההבדל
בשפיצר, בתחילת התקופה רוב ההחזר הוא ריבית, והקרן יורדת לאט. בקרן שווה הקרן יורדת בקצב קבוע, ולכן הריבית נמוכה יותר בכל חודש ובסך הכול.
מה לבחור
- שפיצר: החזר צפוי ונמוך יותר בהתחלה, קל יותר לעמוד במגבלת ההחזר של הבנק.
- קרן שווה: זול יותר בסך הכול, אבל דורש החזר גבוה בשנים הראשונות.
- אפשר לשלב: חלק מהמשכנתא בשפיצר וחלק בקרן שווה.
מקור: בנק ישראל, הפיקוח על הבנקים, הוראת ניהול בנקאי תקין 329: מגבלות למתן הלוואות לדיור (עדכון 02/26)
מסלולים צמודים ומשתנים
במסלול צמוד מדד ההחזר בשקלים עולה עם האינפלציה, ובמסלול משתנה הוא משתנה עם הריבית. לחישוב של משכנתא עם כמה מסלולים השתמשו במחשבון המשכנתא.
הכללים והנתונים בחישוב
- מגבלות בנק ישראל על משכנתא
- מימון עד 75% (יחידה), 70% (חליפית), 50% (השקעה) · החזר עד 50% מההכנסה · עד 66.66% בריבית משתנה · עד 30 שנה
- נכון ל־23/09/2026 · בתוקף מ־01/02/2026 · מקור רשמי · לפי בנק ישראל, הפיקוח על הבנקים
עודכן לאחרונה: 24/09/2026
שאלות נפוצות
מה עדיף, שפיצר או קרן שווה?
קרן שווה זולה יותר בסך הכול; שפיצר נוח יותר בהתחלה. זה תלוי ביכולת ההחזר שלכם.
כמה חוסכים בקרן שווה?
בדוגמה של 500,000 ₪ ל־20 שנה ב־5%: 40,904.66 ₪ ריבית.
אפשר לקבל לוח סילוקין מלא?
כן: במחשבון המשכנתא אפשר לראות לוח חודשי ולהוריד אותו כקובץ.